さまざまな理由により「30万円を早急に用意しなければならない」といったときに、まず思い浮かぶのが「どこで借りればいいの？」といった疑問ではないでしょうか？
30万円となるとかなりまとまった金額です。「すぐに借りられるところはあるのか」「そもそも審査に通るのか」など不安を抱えている方も多いでしょう。
この記事では、30万円借りたいときにおすすめの借入方法や、「審査なし」で安心して借りる方法、また借りたときにどのくらい利息がかかるのかについて詳しく解説します。
今すぐ30万円必要な方はもぜひ参考にしてください。
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※申込み時間や審査によって希望に添えない場合があります。
審査なしで30万円借りたい！おすすめの借入方法5選
借入れを検討している方のなかには、審査に対する不安から、「手軽に審査なしで借りられる方法はないか」と考える方もいるでしょう。
しかし、金融機関や貸金業者からお金を借りる場合は、審査を避けることはできません。
そのため、ここでは、金融機関などからお金を借りるのではなく、その他の手段で審査なしで資金調達する方法を解説します。
クレジットカードのキャッシング枠を利用する
手持ちのクレジットカードにすでにキャッシング枠が付帯されているのであれば、審査なしですぐに借入れが可能です。
キャッシング枠を設定している場合は、限度額を確認してみましょう。
クレジットカードは買い物時に支払いで使用する「ショッピング枠」と、借入れができる「キャッシング枠」があり、これら2つの枠を合算した金額がカードの利用限度額となります。そのため、ショッピング枠を多く使うと、利用できるキャッシング枠が減ってしまう点に注意が必要です。
例えば、利用限度額が100万円だった場合、ショッピング枠で80万円使用してしまうと、キャッシング枠が30万円に設定されていたとしても借入れできるのは20万円までとなります。
また、ショッピング枠だけが設定されたクレジットカードにキャッシング枠を追加で設定したい場合は、カード会社にキャッシング枠の利用を申込み、審査を受ける必要があるため注意が必要です。
質屋を利用する
質屋での借入れも審査はありません。
預ける品物さえあれば即日借入れも可能で、審査なしの借入れを希望する方にとっては魅力的な選択肢といえます。
ただし、質屋はカードローンで借りるより、利息が高く設定されているケースが多いです。質屋は貸金業法ではなく「質屋営業法」が適用され、質草の管理が必要なことから金利の上限が年率109.5%とかなり高くなっています。
また、一般的に返済期限は3カ月に設定されており、この期間を過ぎると預けた品物は質流れとなって手元には戻ってきません。
逆に言うと「預けた品物を失ってもいいなら返済する必要がない」というのが、質屋ならではのシステムといえます。
借入金額は、担保として預けた品物の買取価格の7～8割程度が相場です。例えば、30万円借入れたい場合には、40万円程度の買取価格となる品物を預け入れる必要があります。
条件を満たすだけの品物を持っている人ばかりではないため、利用できる人が限られる方法です。
生命保険の契約者貸付制度を利用する
生命保険に加入している方は、解約返戻金の一部を保険会社から借入れる「契約者貸付制度」によって資金調達が可能です。
生命保険では、積み立てるお金は契約者が支払っていますが、満期保険金となるまでは保険会社のお金となっており、その中から一部を引き出す形で借入れるため「貸付制度」と呼ばれています。
契約者貸付制度は、利息がほかのカードローンと比較して低く設定されています。
保険の契約自体は解約することなく利用できますが、借入金額と利息を合わせた金額が解約返戻金以上となった場合、生命保険が解除されるリスクがあるため注意しましょう。
従業員貸付制度を利用する
勤め先の会社に従業員貸付制度があれば、その制度を使用するのもよいでしょう。
従業員貸付制度は、従業員に対する福利厚生の一環として設けられている制度です。会社が利息で利益を出すことを目的としているわけではありません。
そのため、金利は消費者金融や銀行カードローンと比較すると10%以上低く設定されています。
また、信用情報の確認もなく、複数の金融企業から借入れている場合や、返済が遅延して利用状況が悪い場合でも借入れ可能です。貸金業者から借入れをおこなう場合、総量規制によって借入金額は収入の3分の1までに制限されますが、従業員貸付制度はこの規制の対象外であるため、年収に関わらず希望の金額を借入れられます。
ただし、利用目的が制限されており、ギャンブルやほかの借金返済資金としての利用は認められないことがほとんどです。また、すべての会社で実施されているわけではないため、従業員貸付制度が利用できるかどうか、社内規定を事前に確認しておきましょう。
そのほか、即日借入れができないことにも注意が必要です。
総合口座の当座貸越を利用する
普段利用している銀行口座が総合口座であり、その総合口座に定期預金などを行っている場合は、当座貸越が利用できる可能性があります。
当座貸越は、普通預金の残高を超える払い出しがあった場合に、総合口座の定期預金などを担保として自動融資してくれる機能です。定期預金や積立定期預金の合計の90％を限度額として借入れすることができるので、40万円以上を定期預金などとして預けてある場合は、当座貸越が利用できないか確認してみると良いでしょう。
なお、当座貸越を利用した場合、残高はマイナス表示となります。また、返済方法は、総合口座へ入金すればそのまま充当される場合と、指定された日に引き落としされて返済となる場合があります。
親や知人に借りる
親や親しい知人に借入れの相談をしてみることも一つの手です。
ただし、いくら親しい間柄であっても、お金が絡むとお互いの関係性に影響を与えるおそれがあるため、慎重かつ誠実な対応が必須です。
トラブルを防ぐためにも、金額や返済期限、利息の有無などを明記した借用書を書面で準備しましょう。
また、貸してもらう理由と返済計画を明確に伝え、相手に納得してもらうことが重要です。家族や友人からお金を借りるときは、お互いの信用の上に成り立っていることを忘れずに、必ず返済期限を守り、遅れそうな場合は早めに相手に連絡しましょう。
審査ありで30万円借りる方法5選
ここまで、審査なしで借入れる方法について紹介してきました。
しかし、即日融資が難しかったり、利用条件を満たせるものがなかったりなどの理由で、ほかの借入れ方法を希望する方もいるでしょう。
ここでは、審査を受けて30万円を借りる方法を解説します。
銀行カードローン
銀行カードローンは、消費者金融よりも金利が低く設定されている点が特徴です。ただし、審査に時間がかかるため、多くは即日融資に対応していません。
銀行カードローンの審査では反社会勢力への融資を防ぐために、警視庁データベースへの照会が必要であり、ここで時間を要します。最短でも借りられるのは翌日以降となり、至急資金が必要な方には向いていません。
ただし、銀行カードローンは、提携ATMの手数料無料や、専業主婦・年金受給者でも借入できるなど、消費者金融にはないサービスが提供されているケースもあります。また、三井住友銀行や三菱UFJ銀行のカードローンは最短即日での審査回答を行っている銀行もあるので、金利の低さや各種サービスに魅力を感じる方は、銀行カードローンを選択肢の一つとして検討してもいいでしょう。
消費者金融カードローン
融資までのスピードが早いのが消費者金融のカードローンです。
大手消費者金融の中には、申込みから最短3分以内で融資を行っている会社もあり、急ぎで30万円を必要としている方にとっては魅力的な選択肢です。
申込み方法は複数ありますが、WEB申込みを選択すれば24時間365日好きなタイミングで申込みができます。
審査もスピーディーにおこなってもらえますが、審査は21時までというケースが多いです。また申込者が集中するなど予期せぬ事態が発生すると時間がかかる可能性もあります。
そのため、即日融資を希望する場合は19～20時までには申込みを完了させるようにしましょう。
審査が終わり契約まで完了すれば、振込キャッシングやコンビニATMなどで借入れできます。
銀行カードローンと比較すると金利は高めですが、大手消費者金融などでは無利息期間サービスを提供しているので、短期間の借入れであればあまり気にする必要はないでしょう。
スピードを重視する方には利便性が高くおすすめです。
信販会社のカードローン
クレジットカードを発行している信販会社でも、カードローン商品を提供しています。信販会社のカードローンと聞いても、あまりイメージが湧かない方もいるかもしれませんが、JCB CARD LOAN FAITH、オリコCREST、三菱UFJニコスローンカードなど、誰もが一度は名前を聞いたことがある大手クレジットカード会社がサービスを展開しています。
銀行カードローンや消費者金融とは特徴が異なる商品も多いため、条件や利用目的に合わせて慎重に検討する必要があります。
収入があってもパート、アルバイトでは申込み不可の場合や、金利が消費者金融並みに高く設定されているものなど、商品によって条件はさまざまです。
自分に適したものがあるか、ほかの金融商品と比較検討しながら選択しましょう。
スマホアプリローン
dスマホローン、auPayスマートローン、LINEポケットマネーなど、スマートフォンと専用のアプリを利用して借入れする方法もあります。
これらはWEB完結のカードローンで24時間365日申込みが可能です。
また、キャッシング用のカードも不要で、アプリがあればいつでも借入れ・返済ができる利便性の高いサービスです。
即日借入れできる商品もあるので、急いでいる方にも適しています。
dスマホローンはドコモが、auPayスマートローンはauが提供しているサービスですが、他社で回線契約をしてる場合でも借入れ可能です。
ただし、回線利用者であれば事前に個人情報がある程度登録されているため、スムーズに手続きできるでしょう。
連携しているキャッシュレスサービスへの直接入金が可能なほか、ポイントが付くサービスなどもあり、上手く利用すればお得にお金を借りられます。
公的機関からの貸付
公的融資制度を利用すれば、国や自治体からお金を借りることが可能です。
この制度は、生活困窮者の支援を目的としているため、銀行や消費者金融からの借入れよりも金利が低い点がメリットです。なかには、無利子で借りられるものもあります。
ただし、低所得、障害者世帯、65歳以上の高齢者世帯など貸付対象者の条件があるものが多く、条件に当てはまらない場合は借入れができません。さまざまな制度があるため、自分では判断が難しい場合は、近くの市役所で一度相談してみることがおすすめです。
申込みから借入れまでに時間がかかる公的融資制度のなかでも、比較的早く借入れできるのが「緊急小口資金貸付」です。通常は申込みから借入れまでに1週間ほどの時間を要しますが、緊急性が高いと判断してもらえれば最短3日で借入れできる可能性があります。
ただし、最大10万円までの融資しか受けられない点には注意が必要です。
必要とする30万円のうち10万円分をこちらの制度を利用して調達するなど、工夫して利用することで、金利を抑えた資金調達が可能となります。
金融機関では審査なしで30万円借りられない？
金融機関や消費者金融などの貸金業者では、審査なしでお金を借りることができません。
ここでは、金融機関が審査なしでお金を貸せない理由について解説します。
審査を受けることが条件の理由
銀行や貸金業者は、返済能力がない人にお金を貸すことはありません。なぜなら闇雲に融資をおこなってしまうと貸倒れリスクが高まるためです。
金融機関にとって事前の審査は、良好な経営状態を保つためにも必要な手続きです。
また、適正な審査をおこなうことには、利用者が無理な借り入れをして借金返済に苦しむことを防ぐ効果もあります。そのため、各金融機関は一定の審査を経ないと融資しない仕組みが一般的です。
消費者金融に適用される貸金業法第13条第1項では、契約前に融資相手の収入や借入れ状況の確認、返済能力に関する調査をおこなう必要があると定められているため、この法に則り事前の審査がおこなわれます。
このため、「審査不要」と掲げている消費者金融は違法な運営をしている可能性が高く、利用は避けたほうが賢明です。
無職やブラックリスト状態の人は借りられない
無職やブラックリスト状態の人は「返済能力がない」と認識されるため、金融機関の審査に通りません。
ブラックリスト状態とは、過去に金融機関とのトラブルがあったり、延滞や借金の返済ができなかったりといった理由から、信用情報機関に「異動」と記録されている状態を指します。
ブラック状態の人は「返済能力がない」「信用度が低い」と判断されるため、クレジットカードの新規入会やカードローンなどあらゆる審査に通りません。
ただし、無職の場合、専業主婦や年金受給者であれば借入れできる場合があります。
例えば、専業主婦の方であれば消費者金融の配偶者貸付や一部の銀行カードローン、年金受給者であれば一部の銀行カードローンなどで借入れ可能です。
未成年や学生・主婦でも30万円借りられる？
未成年や学生、主婦であっても、まとまったお金が必要となることはあるでしょう。
ここでは、未成年や学生、主婦が借入れ可能な方法にはどのようなものがあるかを紹介します。
学生や主婦でも収入があれば借入できる可能性はある
学生や主婦でも、安定収入があれば借入れできる可能性があります。ただし、希望する借入額が得られるとは限りません。
収入があるとはいえ、学生や主婦の場合は安定した収入が無いと判断されやすく、借入額に制限がかかることがあるためです。
また、貸金業法の制限を受けるため、収入の3分の1までしか借入れできません。例えば、30万円借入れたい場合は、90万円以上年収があることを証明する必要があり、すでにほかの金融機関から借入れがある場合は、その金額も含めた計算が必要です。
年収が90万円の方で、すでに20万円の借入れをしている場合、新たに借入れできる上限は10万円となります。
このように、条件によっては希望金額の借入れが難しいケースもあるため、自身の収入と債務状況について事前によく整理し、いくらまで借入れが可能かを確認しておくことが大切です。
消費者金融は男性が使うものというイメージを持つ女性も多いではないでしょうか。 しかしお金を借りたいのは、男性だ…
民法改正により18歳から借入が可能に
2022年4月に民法改正によって成年年齢が引き下げられたため、18歳から借入れできる金融商品も展開されています。
ただし、すべての金融商品において18歳から契約できるようになったわけではありません。
大手銀行の三菱UFJ銀行、三井住友銀行、みずほ銀行などは、カードローンの申込み条件をこれまで通り20歳以上としています。
また、大手消費者金融のなかで18歳からの借入れに対応しているのは、プロミスだけです。
しかし、18歳であっても、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は融資対象外である点に注意が必要です。
また18歳で借入れる場合は、ほかの年齢の方と同様に、自身で働いており安定した収入があることが条件となります。
明治時代から約140年間にわたり、日本の成人年齢は20歳とされてきました。 しかし、令和4年4月の民法改正によ…
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| 残高スライド元利 定額返済方式 | 実質年率20.0％ | 不要 |
*1 申込み時間や審査によって希望に添えない場合があります。
30万円借りたら利息はいくらになるのかシミュレーションしてみよう
30万円の借入れを考えた場合、実際にはどれくらいの利息を支払う必要があるのか、月々の返済金額はいくらになるのかが気になるのではないでしょうか。
各金融機関のホームページでは、借入金額と返済金額を入力すると利息をシミュレーションできるところが多いため、試してみるのもおすすめです。
借入れ前に実際の返済額がわかれば返済計画を立てやすく、より安心して借入れできます。
以下では、30万円を年利17.8%の契約で借入れ、1年、2年、3年でそれぞれ返済する計画を立てた場合、月々の返済金額と総利息にどれほどの違いが出るのかを計算してみました。
| 返済期間 | 1年 | 2年 | 3年 |
|---|---|---|---|
| 毎月の返済金額 | 27,475円 | 14,948円 | 10,815円 |
| 返済総額 | 329,701円 | 358,746円 | 389,345円 |
| 支払利息 | 29,701円 | 58,746円 | 89,345円 |
上記の表からもわかるように、返済期間が長くなればなるほど支払利息が増えていきます。
ただし、返済期間を短くすると、毎月の返済金額も増えてしまいます。
シミュレーションをしてみて、毎月余裕を持って返済できそうな金額であれば、返済期間をできるだけ短縮することで、負担を抑えた借入れができるでしょう。
カードローンの利息をできるだけ減らす方法
借入れをおこなうと発生する利息は、できるだけ抑えたいものです。同じ金額を借入れた場合でも、借入れ先の条件によって支払利息が変わってきます。
ここでは、カードローンの利息を減らす方法について解説します。
金利が低い借入先で借りる
単純に、金利が低く設定されている金融機関を利用すれば支払利息を減らせます。ただし、金利が低い金融商品は審査が厳しく、融資までの期間も長い傾向があるため注意が必要です。
例えば、即日融資可能な消費者金融の金利は15.0～18.0%程度ですが、銀行カードローンは14.0～15.0%と少し低めの設定になっています。即日融資の必要がないのであれば、できるだけ金利が低く設定されている金融機関を選択することが、利息を減らす確実な方法です。
無利息期間を活用する
大手消費者金融では、新規申込者に対して30日間の無利息期間を設けています。いくつかの条件を満たす必要がありますが、この期間内に借り入れた金額を返済すれば利息が発生しません。
無利息期間を上手く活用すれば、利息負担を軽減することが可能です。また、無利息期間内であれば、利息0円を適用して何度も借入れできるケースもあるため、上手く活用しましょう。
繰り上げ返済をする
「繰り上げ返済」とは、お金に余裕ができたときに、毎月の返済とは別に追加で返済することです。
毎月の返済で支払うお金は、一部が利息の支払いにあてられていますが、繰り上げ返済を利用して返済したお金はすべて元金返済にあてられます。利息は元金に対しての利率をもって計算されるため、元金が減った分利息を減らすことが可能です。
返済期間を短縮することにもつながり、結果的に支払う利息を抑えられます。
多くの会社で1,000円からの繰り上げ返済に対応していますが、1円から対応している会社もあり、まとまった金額が無くても利用できる価値のある制度です。
おまとめローンを利用する
複数の金融企業から借入れている方は、「おまとめローン」という商品を利用することで利息負担を軽減できる可能性があります。
おまとめローンとは、複数社からの借入を、新たに借りた１社での借入金で完済させ、借入先を1つにまとめることを目的としたローンです。複数社からの借り入れをまとめて借入額を大きくすることで、借入金利を下げられる可能性が高まります。
例えば、利息制限法により、100万円未満の上限金利は18.0％ですが、100万円以上の借り入れの上限金利は15.0％となります。
このように複数社の借入額をまとめて100万円以上にすることで、1社ずつバラバラで借りているよりも金利を下げられます。
おまとめ専用の商品は銀行や消費者金融などで取り扱いがありますが、おまとめローンは総量規制の例外貸付となるので、年収の3分の1を超える借入であってもおまとめ可能です。
ただしおまとめローンはカードローンのように借りたり返したりの反復利用はできませんが、金利を下げたい方や、複数社からの借り入れをまとめて返済の手間を減らしたい方におすすめです。
30万円借りたいならプロミスがおすすめ！
今すぐ30万円借入れたいとお考えの方におすすめなのがプロミスです。
審査から契約までのスピードが早い上に、消費者金融の中でも金利が低めに設定されており、スピード感と負担軽減を同時に叶えられる魅力があります。
ここでは、プロミスでの借入れの特徴について説明します。
上限金利が17.8％と大手消費者金融の中では低め
大手消費者金融の多くは、利息が最大18%に設定されていますが、プロミスは上限が17.8%と低めに設定されており、負担を抑えられます。
できるだけ金利が低い金融機関を選択することが、負担軽減の一番の近道となるため、ほかの消費者金融より金利が低いプロミスでの借入れがおすすめです。
最短3分融資でカードレス契約可能
急にお金が必要になった場合でも、プロミスなら最短3分の審査回答で、即日借入れもできるため安心です。
借入れまでの手続きはすべてWEB上で完結し、お店に足を運ぶことなく24時間365日申込みできます。
また、カード発行の代わりにアプリを利用して借入れ・返済できるため、カード発行のために時間を取られることがなく、審査が完了次第すぐに借入れ可能です。
さらに、インターネット振込を選択すれば、最短10秒程度という圧倒的なスピードでの借入れもできます。
おまとめローンも利用できる
他社での借入れをひとまとめにできる「おまとめローン」を利用すれば、金利負担の軽減につながります。
複数の借入れを一本化することで、返済計画の管理がしやすくなるだけではなく、金利が下がる可能性がある点もおまとめローンを利用するメリットです。
複数のローンでは、それぞれ違う金利が適用されることが一般的です。
一方で、おまとめローンでは1つの金利でまとめられるため、結果的に金利負担が軽くなり、毎月の返済額や総返済額の削減が期待できます。
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*1 申込み時間や審査によって希望に添えない場合があります。
まとめ
30万円を借りるにはさまざまな方法がありますが、即日に30万円を借りたい場合は、プロミスでの借入がおすすめです。
プロミスはほかの大手消費者金融と比較して金利が低く、スピード感のある融資が魅力です。アプリを利用して手軽に借入れや返済ができるほか、24時間借入れ可能であるため、困ったときにいつでも頼れるパートナーとなるでしょう。
ただし借入れの際は、計画的な利用を心がけ、無理のない返済計画を立てることが大切です。
今すぐ30万円必要な方は、審査が早く、利用者に対して柔軟な対応が期待できるプロミスでの借入れをぜひ検討してみてください。
