どうしても車が必要だから購入を考えているけど、現金一括で買えるほどの「まとまった資金がない」という人も多いのではないでしょうか。
お金を貯めてから買えばいいという考えもありますが、そんな悠長に待ってられず、すぐにでも車が必要だという場合もあります。
そんなときは、まとまったお金がなくても、分割返済で車が購入できるカーローンの利用がおすすめです。しかし、ローンの仕組みを理解しないまま利用してしまうと、最終的な支払総額が増えて返済が大変になってしまう可能性があります。
また、車を購入金額の目安は年収の半分といわれており、令和元年12月に厚生労働省が発表した「令和元年賃金構造基本統計調査（初任給）の概況」によると、新卒の年収は約200万円から250万円となっています。
そこで今回は、「120万円の自動車を購入」を想定して、ローンの利用方法や種類、ローンを組むときに気を付けておくべきポイントをご紹介します。
ローンでの車の購入を検討中の方は、ぜひ参考にしてください。
【参考】
厚生労働省「令和元年賃金構造基本統計調査（初任給）の概況」
「プロミス」
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| 融資限度額 | 実質年率 | 審査時間 |
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| 1万円～500万円まで | 4.5％～17.8％ | 最短3分*1 （回答時間） |
※申込み時間や審査によって希望に添えない場合があります。
120万円の車を一括購入できないときにはカーローンがおすすめ！
車の乗り換えや、家族のための車がもう1台必要になったなど、車の購入を検討する理由は人それぞれです。
しかし、購入を見据えて計画的に貯蓄していればいいですが、100万円以上もする車を一括購入するためのまとまった資金がすぐに用意できない場合、購入をためらってしまう人も多いのではないでしょうか。
そんなときには、分割払いで返済できるカーローンを利用して車を購入するのがおすすめです。大事な貯金を崩したり、毎日の生活レベルを大きく下げたりする必要もなく、必要な車を手に入れることができます。
まずは、カーローンの基礎知識を確認して、自分に合ったローンでの購入を検討してください。
カーローンの返済方式は2パターン
カーローンの返済方式には「元利均等返済」と「元金均等返済」の2種類があり、返済方式によって毎月の支払額が異なります。
まずは、2つの返済方式について解説します。
元利均等返済
元利均等返済とは、借り入れた金額と利息を合算して均等に返済していく方法で、毎月の返済額が常に一定の金額になるのが特徴です。
毎月の支払額が決まっているので家計管理がしやすい反面、元金均等返済よりも返済総額が多くなり、返済期間も長くなります。
元金均等返済
元金均等返済は、元金を均等に割り、その金額に利息を上乗せして支払う返済方法です。返済回数が増えるほど利息も減っていくのが特徴です。
元利均等返済よりも元金の減りが早いため、返済総額を抑えることができます。しかし、支払いはじめの返済額が元利均等返済と比べると高くなるデメリットがあります。
「ちょっと足りない」をカバーする
日常生活の「あとちょっとお金が足りない」に、プロミスを賢く利用してみては？
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計画的な利用・返済で、「どうしよう」という心の負担を軽くしませんか？
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カーローンの利用方法は？
カーローンの利用方法には、「一部頭金払い＋ローン」と「フルローン」の2種類があります。
具体的な利用方法について解説します。
一部頭金払い＋ローン
一部頭金払いとローンを組み合わせた方法は、車両代を現金で一括払いすることが難しいときに、支払い可能な一部の金額を頭金として支払い、残った分をローンで返済していく方法です。
頭金として準備できる金額によって、カーローンで借入れる金額を減らすことができので、利息を含めた返済総額も抑えられます。
フルローン
フルローンは車両代金の全額をローンで組む方法です。手元に準備できる現金がないときや、貯蓄を減らしたくない時におすすめの方法です。
しかし、フルローンで車を購入すると月々の返済額も大きくなり、毎月の家計への負担が増えてしまいます。
返済計画をきちんと立てずにローンを組んでしまうと、借り入れた全額を返済することが難しくなることも考えられるため、注意が必要です。
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カーローンにはさまざまな種類がある
一口にカーローンといっても、金融機関で貸し付けを行うものから、ディーラーで契約するものまでいろいろな種類があります。
カーローンで利用されるローンは大きく分けると「銀行のマイカーローン」「ディーラーローン」「自社ローン」「残価設定ローン」の4種類で、それぞれに違ったメリットやデメリットがあります。
それぞれの特徴を理解して、自分に適したローンを選択しましょう。
銀行のマイカーローン
銀行のマイカーローンは、車の購入に限定した銀行の目的ローンの一種です。都市銀行や地方銀行など多くの金融機関で取り扱いがあります。
借り入れしたお金は車の購入資金にしか使えないことから、金利が1～3%ほどとかなりの低金利で借入できるというメリットがあります。
ただし、他のローンと比較すると審査難易度が高くなるため、審査に不安がある方は注意が必要です。
ディーラーローン
ディーラーローンは、車を購入するときにディーラーで契約できるローンのことで、わざわざ別途銀行に足を運んでローンを申込む必要はありません。
そのため、手間をかけずにローンを組みたい方におすすめの方法です。
ローンを利用する際、車の所有権は自分名義ではなく、ディーラーの名義となります。
銀行のマイカーローンと比べると審査に通りやすく、審査時間も1時間以内という短時間で完了します。
ただし、ディーラーローンの金利は7%程度で、銀行のマイカーローンよりも金利が高くなる点はデメリットと言えます。
自社ローン
自社ローンは、中古車販売店が独自に提供するローンのことで、信販会社などを通さずに直接分割払いに応じます。
中古車販売店は金融機関ではありませんので、厳密にはローンではなく、販売店に立て替えてもらったお金を分割で支払う方法となります。
審査は中古車販売店側が行うため、銀行のマイカーローンやディーラーローンよりも審査に通りやすいのが特徴です。
販売店は金融機関ではないので金利は発生しません。しかし、ほとんどの場合で中古車中心で選ばなければならないことや、1～2割ほどの金額が車両本体価格に加算されてしまい、カーローンを利用するよりも支払総額が高くなってしまうこともあるので、注意してください。
残価設定ローン
残価設定ローンは、残価設定型クレジットとも呼ばれる支払い方法のひとつです。
契約時にあらかじめローン契約満了後の下取り想定価格を設定してから、残価を最終の支払いまで据え置き、車両価格から残高を差し引いた金額を分割して支払うことで、毎月の支払額を安く抑えることができます。
例えば、200万円の車を5年の残価設定ローンで購入し、仮に5年後の残高が80万円だった場合の計算方法は、以下のようになります。
※120万円を5年間で分割して支払う
ただし、残価は車種やグレード、ディーラーによっても異なる点には注意してください。
該当車種の中古車市場での価格が高ければその分残価が高くなり、毎月の支払額を大幅に抑えられますが、契約期間が満了するタイミングで残価の80万円を精算します。
残価を清算する方法は以下3パターンあるので、ローンを組む前に決めておくといいでしょう。
再び残価設定ローンで新車に乗り換える方法です。基本的には同じメーカーの車種になります。乗っていた車を下取りに出すことで、残価部分が精算されます。
残価80万円の場合は、80万円を支払って車を買いとり、同じ車に乗り続ける方法です。一括での返済が難しい場合は、新たにローンを組んで返済していきます。
販売店に車を返却します。返却する際は、残価を支払う必要はありません。
残価設定ローンでは毎月の走行距離の上限があり、規定より走行距離を上回っている時や、劣化や破損が大きいときには追加料金を請求されるケースもあります。
また、残価設定ローンは残価分にも金利がかかることに注意してください。
「ちょっと足りない」をカバーする
日常生活の「あとちょっとお金が足りない」に、プロミスを賢く利用してみては？
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120万円の車のカーローンを組むときの注意点
カーローンを組むことで、手元にまとまった現金がなくても車を購入できます。しかし、返済計画を立てずにローンを組んでしまうと家計を圧迫してしまい、返済できなくなることもあるので危険です。
ここでは、カーローンを組むときに気を付けておいてほしいポイントを4つ紹介します。
希望通りの金額が借りられるとは限らない
ローンの最大融資額は各自の返済能力によって判定されるため、必ず希望通りの金額が借りられるとは限りません。
一般的には、年間のローン返済額が手取り年収の25～35%に収まるくらいが目安とされています。
そのため、他での借入がない方で年収500万円の人であれば、ローン希望額をだいたい125～175万円までに収めなければ、ローンの審査に落ちる可能性が高くなります。
返済プランを立てておく
まずは、どれくらいの額が毎月の返済にあてられるのかを確認するためにも、家計状況をしっかり把握して返済プランを立てましょう。
カーローンを組むときには3～5年ほどと、長期にわたって返済しなければなりません。月々の返済額を高めに設定してしまうと、途中で返済ができなくなることも考えられます。
ライフイベントや、将来の出費なども想定して毎月どれくらいの返済額が適しているのかを想定してください。
自分自身に合った無理のない返済計画を把握できたら、ローン会社の返済シミュレーション機能を使用して、現在の借入可能額を算出してみるといいでしょう。
頭金の金額は返済に無理のない金額で設定
基本的に頭金の金額は自由に決められるため、1万円や2万円ほどの少額の頭金でもローンを組むことは可能です。
しかし、ローンの審査では、その時の年齢や年収、勤続年数など、自分の経済状況がチェックされて借入できる額も上下します。そのため、頭金をより多く設定するほうがローンに通りやすくなります。
頭金の相場は利用するローンの種類によっても異なりますが、下限額の相場はだいたい借入額の10%程度です。頭金の金額を決めるときには、あらかじめローン会社へ確認しておくことが大切です。
ただし、頭金を入れすぎて生活が苦しくなるのでは本末転倒なため、あくまで無理のない範囲で頭金を設定しましょう。
登録諸費用や維持費も含めてローンを組む
車のローンを組むときには、車両代に加えて税金や保証料、事務手数料といった諸費用も考慮する必要があります。
どれくらいの諸費用が必要になるかは購入する車によって異なりますが、だいたい車両代金の20%ほどを目安にしてください。
車を購入した後も、月々の返済額にプラスして、駐車場代やガソリン代、車検や点検費用といった維持費が発生し続けます。諸費用を含めた全体の出費額を考慮してローンを組むようにしてください。
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パート勤務でも120万円のカーローンを組める？
カーローンで120万円の車を購入することは、年収が少ないパート主婦やフリーターでも可能なのでしょうか？
ここでは、カーローン審査で確認される項目と注意点について解説していきます。
収入の目安
カーローンは、パートやアルバイト勤務の方でも審査に通過する可能性はあります。
しかし「いくらの車を購入するのか」「いくら年収があるのか」によって、借り入れ可能な金額が変わります。
一般的に、カーローンの借入可能額は年収の30％～40％程度までといわれています。
具体的に計算すると、120万円の車を購入する場合は、年収300～400万円程度必要ということになります。
パート勤務で年収300～400万円あるというケースは少ないため、年収が少ないパートやアルバイトの方は、もっと安い価格の車を購入するか、頭金を用意するといった対策が必要です。
属性情報
ローン審査では年収の金額だけでなく、年齢や職業、雇用形態、勤続年数、家族構成といった属性も含めて判断されます。
中でも、安定した収入を期待できる正社員や公務員は審査に通る可能性が高くなります。また派遣社員や契約社員でも、勤続年数が長く、継続かつ安定した収入が続いていれば審査に通過する可能性はあるでしょう。
逆に正社員でも、転職した直後などは審査に影響してしまうことがあるため、注意が必要です。
ほかにも、自営業や個人事業主の方は「年収が不安定」だとみなされて審査で不利になりやすいです。
いくら年収が高くとも、月によって収入が極端に増えたり減ったりする職業の方は審査で不利になることを認識しておきましょう。
信用情報の内容
信用情報とは、クレジットカードやローンの契約情報、返済状況など、客観的な取引事実を記録した情報のことです。CIC（株式会社シー・アイ・シー）やJICC（日本信用情報機構）、全国銀行個人信用情報センターの3つの信用情報機関によって管理されています。
金融機関は審査で必ず信用情報を照会し、申し込み者の他社の借入状況や返済状況を確認しています。そのため、長期延滞や債務整理などの金融事故情報の記録があると、審査に通過する可能性は低くなります。
また、短期間の支払い延滞でも記録が残る場合があるため、カーローンを申し込む前に、他社の支払いで延滞しないように気をつけましょう。
他社借入額
信用情報を元に、他社で借入があるかどうかも審査で確認されます。
そのため、すでに他社で多額の借入をしているといった場合は、返済能力を疑われて、ローンの審査に通らないこともあります。
特にカードローンでの借入れが多い場合は審査で不利になりやすいため、注意が必要です。
予想外の出費でもあわてない
突然の出費、予定外の出費で困ったことはありませんか？
「給料日前でお金がない、予定してないから貯金もない。どうしよう。」
そんな時こそ賢くカードローンを活用しませんか？
初めて利用する人なら、借入れから30日間無利息で家計に優しい。
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カーローンの審査に通りやすくなるコツ
カーローンの審査を通りやすくするには、できる限り事前に対策しておくことが大切です。
ここでは、120万円の車のカーローンの審査に通りやすくなるコツを6つ紹介します。
審査に通過するためにも、審査を受ける前にきちんと対策しておきましょう。
頭金を用意する
頭金の金額が多いほど、ローンでの借入金額を減らすことができるため、月々の返済も楽になります。
特に年収が少なく、120万円のローンが組めない可能性がある方は、頭金を入れることでローン審査に通過しやすくなるでしょう。
ただし、現在の貯蓄を全て頭金に入れるのはおすすめできません。不測の事態に備えた金額を確保したうえで、余った資金があれば頭金にまわしましょう。
ローンの申込金額を低めに設定する
年収に対する借入金額の割合が大きくなるほどローン審査に通過するのは難しくなるため、審査に通過しやすくするには、借入希望額を少なめに設定することをおすすめします。
頭金を多く用意することでも対処できますが、頭金を用意することが難しい場合は、新車でなく中古を選択したり、車のグレードを下げたりして、車両代を低く抑えるのも一つの手段です。
車の購入を考えたとき、現金一括ではなく、カーローンなどを利用するのも珍しくありません。 しかし、「200万や3…
勤続年数を長くする
カーローンの審査において、勤続年数は重視されるポイントの一つです。
そのため、勤続年数をできる限り長くしてからローンの申込みをしたほうが良いでしょう。
申込み直前に仕事を辞めてしまうと、ローンの審査に通りにくくなります。やむを得ず勤務先を変えてしまった時には、できれば1年以上経過してから申込みするようにしましょう。
他での借入の返済を済ませておく
他社でカードローンなどの借入がある場合は、カーローンの審査前にできる限り返済しておきましょう。
また、現在借入がないカードローンやクレジットカードのキャッシング枠がある場合も審査に影響する可能性があります。
今後も利用する予定がないカードローンやキャッシング枠は、そのまま放置せずできるだけ解約しておくことをおすすめします。
親や同居の親族に依頼して保証人になってもらう
収入が低い場合や自営業など安定しない職業の方は、親や家族に依頼して保証人になってもらうことで審査に通る可能性が高くなることがあります。
保証人になってもらう親族は、安定した仕事をしていること、親族自体がブラック状態ではないこと、ローン返済に困っている状況ではないことなどが条件となります。
ただし、保証人になってもらうと、自身が返済できなくなったときに代わりに返済義務が生じるため、それらのリスクも事前にしっかりと話しておくことが大切です。
カーローン申し込み前に他社での支払い延滞をしないようにする
カーローンを組む前にクレジットカードやカードローンなどの支払いを延滞していると、信用情報に記録が残ってしまうことがあります。
信用情報に延滞の記録があると審査に大きく影響するため、カーローンへの申し込みを考えている方は、他社で支払い遅れがないように注意しましょう。
頭金の借入にはプロミスがおすすめ！
車購入後の返済を考えると、少しでも頭金を入れておくのがおすすめです。
しかし、すべての貯蓄を切り崩して、万が一の時に現金を準備できない状態になってしまっては本末転倒です。
頭金として10～20％を準備できると、120万円の車であれば5年返済で2,000～4,000円が月々の返済を少なくすることができます。
そこで、カーローンを利用しようとして、既存のカードローンを整理（解約や返済）する人以外は、諸経費分だけカードローンを利用するのもひとつの選択肢になります。
なお、中古車を購入する場合は車検費が別途かかることもありますし、新車であっても2年に1度（新車購入後初めての車検は3年後）の車検などに備えておくことも可能です。
この車検費も含めて、カードローンにするといいでしょう。
なお、カードローンの利用の仕方ですが、あくまでも一時的に利用する前提にしてください。
カードローンはあくまでも一時しのぎに利用する商品です。
年2回のボーナスで返済できる金額にして置き、半年から1年以内に全額を返済すると、カードローンを利用しても利息に大きな差が出てきません。
全額カーローンで借り入れしてしまうと、まとめた金額を途中で返済したいとなった時に、手続きが煩雑になるケースがあります。
しかし、カードローンであれば、入金をするだけで返済ができますので、容易に借入残高を減らすことができます。
特に翌月ボーナスという人であれば、利用後30日間は無利息ということが多い消費者金融のカードローンを使うと頭金を現金で用意したのと何ら変わりがありません。
貯蓄を切り崩して頭金にあてた場合は、その分をボーナスでその穴埋めをすればいいことですが、ボーナスの前借というような発想の転換をすることで、1年間だけ我慢をすると、2年目からは月々の貯蓄額を少しだけ増やすことも可能です。
また、頭金が準備できるまであと少しのため、購入を先延ばしにしようと考えた場合、仮に中古車であれば同じ車種がすぐに手に入るとも限りません。
カードローンは利用の仕方によって、生活を豊かにする道具と考えるといいでしょう。
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| 残高スライド元利 定額返済方式 | 実質年率20.0％ | 不要 |
*1 申込み時間や審査によって希望に添えない場合があります。
まとめ
カーローンの審査の通りやすさやローンの金利は、金融機関やディーラー、中古車販売店など、どこに申込むかによってそれぞれ異なります。
また、120万円の車のローンを組むなら、年収300万円以上は必要になる可能性があるため、年収がそれ以下の場合にはもっと安い車の購入を考えるか、先に頭金を用意することを検討しましょう。
さらに、車を購入した後も、駐車場代や保険料、ガソリン代や税金といった維持費が発生します。それらの維持費も考慮しながら無理のない返済プランを立ててローンを組むことをおすすめします。
